Систему передачи информации и совершения банковских платежей на основе блокчейн-технологий разрабатывают в Петербурге. Она будет принципиально отличаться от системы SWIFT, от которой в марте отключили семь из примерно 300 работающих в ней российских банков. Систему разрабатывают как полностью децентрализованную: в ней не будет регулятора, и поэтому от этой системы никто никого не сможет отключить. О разработке и о возможных сложностях ее внедрения. Международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей SWIFT позволяет финансовым учреждениям всего мира отправлять и получать информацию о финансовых операциях в безопасной, стандартизированной форме. Аналоги этой системы существуют. Например, один из них, Система передачи финансовых сообщений (СПФС), создан по заказу Банка России, есть аналог системы в Китае. Но все имеющиеся на данный момент аналоги SWIFT, в том числе системы с открытым исходным кодом и с применением блокчейн-технологий, имеют регулятора либо единоличного владельца.
Разработка Центра компетенций Национальной технологической инициативы по развитию технологий и экосистемы блокчейн в России, действующего при Санкт-Петербургском государственном университете, принципиально отличается. Система изначально создается как полностью децентрализованная. В ней нет и не предвидится регулятора, поэтому отключить кого-либо от системы технически невозможно.
Что такое SWIFT
По типу выполняемых задач система SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, Общество всемирных межбанковских каналов связи) ближе к системе электронного документооборота, чем к платежной системе. Сообщения в рамках SWIFT — это специальные закодированные уведомления, обмен этими сообщениями близок к переписке по электронной почте, отличие в том, что в случае SWIFT это делают банки, используя защищенные каналы. Все типы сообщений в этой системе стандартизированы.
Система существует с 1973 года и изначально использовала для передачи сообщений телетайпы. Сейчас в системе работают более 10 тысяч финансовых учреждений более чем из 200 стран мира. В системе могут работать также физические лица, государственные организации, частные компании, брокеры, торговые биржи.
Каждое финансовое сообщение имеет в зашифрованном виде код страны, контрольное число, необходимое для учета сообщений, идентификационный код банка BIC/БИК, номер счета клиента, тип счета, префикс отделения банка, номер балансировочного счета, код, определяющий валюту, проверочные символы. Само сообщение имеет четкую структуру: заголовок, основной текст, трейлер.
Деньги переводить можно как с открытием счета, так и без. Комиссию оплачивает как отправитель, так и получатель. Ее размер составляет минимум 10 долларов, поэтому систему чаще всего используют крупные организации, а для переводов меньше 1000 долларов обычно используют другие системы быстрых переводов.
Один перевод может занять от суток до недели.
Первым из советских банков, подключившимся к системе SWIFT, стал Внешэкономбанк в 1989 году, с 1992-го начался рост числа российских участников системы. К 1998 году в системе работало около 200 российских банков, к 2022 году их стало примерно 300. Первые угрозы отключения России от SWIFT прозвучали в 2014 году от Великобритании. 12 марта 2022 года от SWIFT были отключили семь российских банков, подпавших под санкции: ВТБ, «Россия», «Открытие», Новикомбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, ВЭБ.
В 2012 году с подачи США от системы SWIFT отключили Иран, в 2017 году — КНДР.
«Технологических решений на рынке на сегодняшний день существует много. Проблема в том, что все они имеют так называемого регулятора, то есть в любой момент любая из систем может сделать то, что сделал SWIFT в марте этого года: отключить некоторые банки от своей системы, — пояснил “Стимулу” Дмитрий Шишмаков, директор Центра технологий распределенных реестров Санкт-Петербургского государственного университета (ЦТРР СПбГУ, один из центров компетенций Национальной технологической инициативы). — Мы же планируем сделать систему, которая могла бы стать полностью, по-настоящему децентрализованной, как это бывает с криптовалютой, например с биткоинами. В такой системе никто никого ни в каком виде отключить не сможет. Допустим, какие-то западные банки не будут принимать платежи из наших банков. Но это не означает, что другие банки, которые от нас не отвернулись, не смогут продолжать принимать платежи от наших банков. Мы разрабатываем решение, которое в дальнейшем станет заменой систем, имеющих регуляторов».
Если на уровне страны все же существует доверие к государству, хотя его уровень и различается в разных странах, то на международном уровне подобного нет. «Третейского судьи не существует, вся тянут одеяло на себя. Поэтому блокчейн-технологии подходят на роль независимого судьи. Машине без разницы»
В ответ на просьбу «Стимула» привести зримую аналогию, Дмитрий Шишмаков ответил: «Представьте, что вам нужно проехать на машине из одного города в другой. В случае SWIFT или любого другого существующего решения, где есть регулятор, ситуация аналогична тому, что между городами есть только одна дорога, да и то платная. И эта компания может в любое время запретить вам проезд. Второй тип — криптовалютные платформы, которые все равно имеют оператора или используют консенсус, например Ripple (криптовалютная платформа для платежных систем, ориентированная на операции с обменом валют без возвратных платежей. Разработана компанией Ripple. Ее особенностью является консенсусный реестр. — “Стимул”) — это когда между городами есть несколько платных дорог, но владельцы этих дорог могут договориться между собой и запретить вам проезд по любой из них. Наш проект — это когда между городами есть много дорог, они бесплатны и не имеют владельцев, которые могли бы запретить по ним проезжать. И дорог так много, что перекрыть сразу все тоже не получится. Это позволяет значительно снизить все финансовые риски передачи денег. Нет необходимости искать обходные пути, если кто-то какую-то дорогу решит перекрыть».
Более технологически близким примером он назвал криптовалюту: «Принцип тот же самый, что и у биткоина». Отличие в том, что разработчики криптовалюты пытаются сделать децентрализованные деньги, а разработчики аналога SWIFT — систему для межбанковских операций.
В основе разработки петербургских ученых лежат распределенные реестры, в том числе используются блокчейн-технологии — выстроенная по определенным правилам непрерывная последовательная цепочка информационных блоков. Связь между блоками обеспечивается нумерацией и собственными для каждого блока хеш-суммами и хеш-суммой предыдущего блока. Изменение любой информации в блоке изменит его хеш-сумму. Чтобы соответствовать правилам построения цепочки, изменения хеш-суммы нужно будет записать в следующий блок, что вызовет изменения уже его собственной хеш-суммы. При этом предыдущие блоки не затрагиваются. Если изменяемый блок последний в цепочке, внесение изменений может не потребовать существенных усилий. Но если после изменяемого блока уже сформировано продолжение, изменение может оказаться крайне трудоемким процессом. Так достигается тотальная децентрализация управления системой.
Среди технологически родственных проектов — система электронного дистанционного голосования «КриптоВече», тоже созданная на основе блокчейн-технологий. которая позволяет проводить открытые и тайные голосования. Этот проект применяется в вузах, коммерческих организациях по всей России
«Наша система децентрализованная. Если сравнивать с другими, можно сказать, что она более прозрачная, доверительная, объективная. Мы целенаправленно исключаем такую ситуацию, что вы завтра утром просыпаетесь и узнаете, что вас отключили. И вы не знаете, что делать. Вот такого не будет», — уверил Шишмаков.
Истории с отключением банков ряда стран от системы SWIFT, по его мнению, обозначили новый вызов для мира: если на уровне страны все же существует доверие к государству, хотя его уровень и различается в разных странах, то на международном уровне подобного нет. «Третейского судьи не существует, вся тянут одеяло на себя. Поэтому блокчейн-технологии подходят на роль независимого судьи. Машине без разницы», — считает эксперт.
КОГДА ЗАРАБОТАЕТ
Разработка ЦТРР СПбГУ, по словам Дмитрия Шишмакова, не завершена, если говорить про техническую сторону, она готова процентов на 15‒20. «В течение пяти месяцев мы планируем полностью закончить разработку системы», — сказал наш собеседник.
Научные поиски ведутся уже около двух лет, выделить задачу создания аналога SWIFT из целого ряда близких по технологической составляющей, но предназначенных для очень разных сфер жизни разработок было решено после начала специальной военной операции 24 февраля 2022 года. «Часть подготовительного кода продукта была разработана еще в декабре прошлого года, но мы планировали ее применить несколько в другой области. Изначально наша разработка предназначалась для некоторых частных банков — для использования трансграничных переводов, для переводов денег в рамках бизнес-проектов из одной страны мира в другую без банка-посредника. И была ближе к платежным системам, таким как Corona Pay, а не к SWIFT. После 24 февраля мы переориентировали наработки под новую задачу», — пояснил Дмитрий Шишмаков. Он уточнил, что возможности для таких разработок закладывались изначально при создании Центра технологии распределенных реестров в СПбГУ в рамках программы Национальной технологической инициативы. Межбанковский сервис расчетов — это один из пунктов программы работы центра. И получилось, что его можно органично применить в критических обстоятельствах.
Среди технологически родственных проектов — система электронного дистанционного голосования «КриптоВече», тоже созданная на основе блокчейн-технологий. которая позволяет проводить открытые и тайные голосования. Этот проект применяется в вузах, коммерческих организациях по всей России, а недавно разработка была применена в Василеостровском районе Петербурга при проведении слушаний по одному из вопросов благоустройства.
ВОПРОСЫ КРИПТОГРАФИИ И КОНТРОЛЯ
Председатель ассоциации «Финтех Старт» (объединяет молодые технологические компании в финансово-технологической сфере, помогает развивать стартапы и инновации за счет внедрения новых проектов и подготовки IT-кадров для финтеха, существует с 2017 года) в прошлом сотрудник ЦТРР СПбГУ Арсений Третьяков, отвечая на вопросы «Стимула», признал, что блокчейн-технологии имеют определенные технологические преимущества, но обозначил и проблемы: «Нерешенным остается вопрос криптографической защиты. Потому что на территории России должны действовать гостовские стандарты, а законодательство не позволяет российский криптографический комплекс передавать за пределы страны».
Он также обратил внимание на то, что систему, построенную на блокчейн-технологиях, можно взломать, имея контроль над 51% сети. «Чем больше будет пользователей, тем более устойчивой будет эта система. Важно следить, чтобы ключи не находились формально у разных участников, а фактически контролировались одним», — отметил Третьяков.
«Нерешенным остается вопрос криптографической защиты. Потому что на территории России должны действовать гостовские стандарты, а законодательство не позволяет российский криптографический комплекс передавать за пределы страны
По его мнению, к разработке есть вопросы из области импортозамещения. Если сама разработка собственная, то ее модули принадлежат компании IBM.
Опасение Арсения Третьякова не разделяет технический директор ЦТРР СПбГУ Александр Киреев. Он прокомментировал предположения внешних экспертов об использовании в разработке исходного кода Hyperleger. Если бы проект строился на этой основе, ничего страшного бы не произошло, так как «Hyperleger использует открытую лицензию Apache 2.0. А так как это просто исходный код без зависимостей к сервисам, техническое отключение решений с использованием Hyperleger Fabric невозможно». При этом Александр Киреев рассказал «Стимулу», что «на этапе разработки выбор решения для организации блокчейн-сети является коммерческой тайной. Тем более что есть входящий интерес со стороны разработчиков блокчейн-сетей». «Хочу отметить, что блокчейн-сеть важная, но не первостепенная часть в архитектуре распределенного SWIFT», — добавил эксперт.
ВОСТРЕБОВАННОСТЬ
Ключевым же для любого аналоги SWIFT неизбежно будет не столько вопрос технологических инноваций, сколько распространенность. SWIFT завоевывал рынок десятилетиями. Конкурентам будет труднее.
«Важнейший вопрос для любой платежной системы — количество участников, — говорит Арсений Третьяков. — Мало создать систему, надо, чтобы ею пользовались. К вам не придут клиенты, если вы не гарантируете более низкую цену при большом выборе адресатов. Если вы подключите один банк в России, один банк в Киргизии, один банк в Казахстане, это вам ничего не даст с точки зрения именно представленности в платежной системе — не будет спроса. Любые два банка и так могут составить защищенное соединение, обменяться программными ключами и передавать финансовые сообщения».
«Мало создать систему, надо, чтобы ею пользовались. К вам не придут клиенты, если вы не гарантируете более низкую цену при большом выборе адресатов. Если вы подключите один банк в России, один банк в Киргизии, один банк в Казахстане, это вам ничего не даст с точки зрения представленности в платежной системе — не будет спроса»
Эксперт привел пример, как непросто продвигалась платежная система «Мир», созданная в 2015 году, несмотря на то что все бюджетные платежи — выплаты зарплаты в государственных учреждениях, выплаты всех видов пособий — проводятся именно через эту систему. Нужно, чтобы каждый банк, или терминал, или банкомат был оснащен доработками, позволяющими принимать карточку новой платежной системы, — пояснил Третьяков. — Если банк не увидит очевидных преимуществ, он не будет подключаться к новой системе, так как расходы на подключение несет сам банк. И против неизбежных затрат должны быть какие-то ожидаемые доходы».
По оценке Третьякова, в таком проекте, как аналог SWIFT, сама разработка — это 20% успеха, а 80% усилий потребует внедрение.
Дмитрий Шишмаков рассказал, что прорабатывать на разных уровнях и в разных форматах вопрос внедрения петербургского аналога SWIFT в Центре уже начали, не дожидаясь завершения разработки. Уже налаживаются контакты с российскими банковскими структурами — потенциальными пользователями системы.
Автор: Наталия Михальченко
Источник: https://stimul.online/
Понравилась статья? Тогда поддержите нас, поделитесь с друзьями и заглядывайте по рекламным ссылкам!
